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@巴中創(chuàng)業(yè)者：創(chuàng)業(yè)擔保貸款新政來了！附申請條件與流程全解析
為更好支持創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，巴中市最新出臺《創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》，將于2025年12月1日起正式實施。新辦法明確個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款最高額度為50萬元，小微企業(yè)最高可達600萬元，由財政部門給予貸款實際利率50%的財政貼息，切實降低創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)的融資成本。
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第一章 總 則
第一條為進一步規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔保貸款工作，助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，根據《財政部關于印發(fā)〈普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法〉的通知》（財金〔2023〕75號）、《四川省財政廳四川省人力資源和社會保障廳四川省地方金融監(jiān)督管理局中國人民銀行四川省分行國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局關于印發(fā)落實中央財政支持普惠金融發(fā)展政策實施細則的通知》（川財金〔2023〕91號）、《四川省人民政府辦公廳印發(fā)關于進一步推動經濟運行回升向好的若干政策措施的通知》（川辦規(guī)〔2025〕3號）、《四川省人民政府辦公廳關于印發(fā)〈支持創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)的若干政策措施〉的通知》（川辦規(guī)〔2025〕6號）等文件精神，制定本辦法。
第二條本辦法所稱創(chuàng)業(yè)擔保貸款，是指以符合規(guī)定條件的創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)為借款人，由創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金或政府性融資擔保機構提供擔保，由經辦銀行發(fā)放，由財政部門給予貼息，用于支持個人創(chuàng)業(yè)或小微企業(yè)吸納就業(yè)的貸款業(yè)務。
第二章 貸款對象
第三條???貸款對象。
1.個人。城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生（含大學生村官和留學回國學生）、化解過剩產能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農民工、網絡商戶、脫貧人口、農村自主創(chuàng)業(yè)農民。除助學貸款、脫貧人口小額信貸、住房貸款、購車貸款、5萬元以下小額消費貸款（含信用卡消費）以外，申請人提交創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請時，本人及其配偶無其他貸款。
2.小微企業(yè)。屬于現行中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的小型、微型企業(yè)，且在申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款前1年內新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人數達到企業(yè)現有在職職工人數的10%（超過100人的企業(yè)達到5%），并與其簽訂1年以上勞動合同，無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法違規(guī)信用記錄。
第四條???貸款次數。對還款積極、帶動能力強、創(chuàng)業(yè)項目好的借款個人或小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)擔保貸款到期后，經重新審核符合申請時創(chuàng)業(yè)擔保貸款條件的，可繼續(xù)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息支持，但累計次數不超過3次。經辦銀行可對貸款到期時繼續(xù)符合條件的創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人，給予無還本續(xù)貸支持。
第三章 貸款額度和期限
第五條???貸款額度。
1.符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度不超過50萬元。
2.符合條件的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度不超過600萬元。
3.對符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款借款人合伙創(chuàng)業(yè)的，可根據合伙創(chuàng)業(yè)人數適當提高貸款額度，最高不超過符合條件個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度上限之和的110%，且不超過小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度上限。
第六條???貸款期限。個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限單次最長不超過3年，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限單次最長不超過2年。申請第二次、第三次創(chuàng)業(yè)擔保貸款的，按不超過現行政策規(guī)定的最高貸款額度、最長貸款期限執(zhí)行。
第四章貸款擔保
第七條???政府出資設立創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔保基金，用于為創(chuàng)業(yè)擔保貸款提供擔保。創(chuàng)業(yè)擔保貸款擔?；鹩烧付ǖ墓卜諜C構或其委托的政府性融資擔保機構負責運營管理。由政府性融資擔保機構擔保的貸款，擔保費率控制在0.5%以內，并享受融資擔保增量降費獎補政策支持。
第八條???為防范貸款風險，擔?；疬\營管理機構或政府性融資擔保機構（以下簡稱“擔保機構”）可以要求貸款申請對象提供反擔保，具體為：
（一）保證。保證人可為機關事業(yè)單位的工作人員，工作年限滿1年以上的國有企業(yè)員工，以及收入穩(wěn)定、信用良好、有擔保能力的民營企業(yè)及民辦非企業(yè)單位工作人員、個體工商戶經營者、會計師、律師等人員；符合貸款條件的申請人3—5人互相聯保，互相制約，承擔連帶責任。
（二）抵押。抵押物可為貸款申請人或其親友的房屋、土地（兩證或不動產權證齊全），汽車、機器設備（有購置發(fā)票），大件耐用消費品等。
（三）質押。質押物可為貸款申請人的股權、有價證券、商標權、專利權等。
（四）擔保機構認可的其他反擔保方式。
第九條???鼓勵各地對創(chuàng)業(yè)擔保貸款逐步降低或免除反擔保要求，個人申請10萬元及以下的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，以及全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（鄉(xiāng)村）推薦的創(chuàng)業(yè)項目，獲得市級以上榮譽稱號的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)，經金融機構評估認定、符合信用貸款發(fā)放條件的個人或小微企業(yè)，經營穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體原則上免除反擔保。有條件的地方可將免除反擔保金額提高至10萬元以上。
第五章貸款申請、發(fā)放與貼息
第十條 個人首次申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款應提交如下材料：
（一）個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款推薦表（附件1）。
（二）本人及配偶身份證、戶口簿、結婚證原件及復印件（未婚、離異、喪偶的不需提供配偶相關材料，下同）。
（三）本人人員類別證明材料原件及復印件。包括：城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員應提供就業(yè)失業(yè)登記證或就業(yè)創(chuàng)業(yè)證；高校畢業(yè)生應提供畢業(yè)證（大學生村官證明或留學回國學生證明）；退役軍人應提供退出現役證明材料；刑滿釋放人員應提供期滿證明材料。其他類別人員可不提供證明材料。申請人屬于多個類別的，選取其中一種類別提供證明材料。
（四）本人營業(yè)執(zhí)照原件及復印件。未辦理營業(yè)執(zhí)照的網絡商戶（電商）應提供網店實名認證信息截圖、近3個月交易清單、交易流水證明或其他能有效證明交易情況的材料。
（五）本人及配偶近期征信報告。
合伙創(chuàng)業(yè)的應提交登記為合伙企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，并按上述要求提交執(zhí)行事務合伙人及配偶的其他材料、其他符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款條件合伙人的人員類別證明材料。
（六）擔保機構和經辦銀行要求的其他材料。
上述材料若能在四川省公共就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務管理信息系統(tǒng)V3.0通過與其他部門信息共享、業(yè)務協同取得的，可不提供，下同。
第十一條小微企業(yè)首次申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款應提供如下材料：
（一）小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款推薦表（附件2）。
（二）企業(yè)營業(yè)執(zhí)照原件及復印件。
（三）企業(yè)法定代表人身份證原件及復印件。
（四）職工花名冊。
（五）新招用的符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件人員身份證原件及復印件、與其簽訂的《勞動合同》原件及復印件，近3個月企業(yè)職工工資發(fā)放憑證。
（六）擔保機構和經辦銀行要求的其他材料。
第十二條個人、小微企業(yè)首次申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款按如下流程辦理：
（一）申請。申請對象通過基層公共服務機構、擔保機構、經辦銀行服務窗口提交資料，錄入“四川省公共就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務管理信息系統(tǒng)V3.0”；或通過手機端關注“就業(yè)四川微信公眾號”、電腦端登錄“四川省就業(yè)創(chuàng)業(yè)網上服務大廳”進行在線申報。
（二）審核。鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）公共就業(yè)服務平臺在線受理個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請，核實申請人資格條件，并將符合條件的及時推送至縣（區(qū)）就業(yè)服務機構（巴中經開區(qū)人力資源和社會保障服務中心，下同），資格審查3個工作日內完成；對不符合申請條件的，在5個工作日內向申請人說明原因，并退還相關材料。縣（區(qū)）就業(yè)服務機構復核后將符合條件的推送至擔保機構和經辦銀行。擔保機構、經辦銀行聯合開展征信調查、貸款風險評估、反擔保措施確認、貸款擔保額度和期限確認等事項，聯合調查可邀請縣（區(qū)）就業(yè)服務機構全程參與，實行“多審合一”，結果互認。小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款由縣（區(qū)）就業(yè)服務機構直接受理，并聯合擔保機構、經辦銀行開展調查。聯合調查時限不超過5個工作日。
（三）放款。經辦銀行在聯合調查后1個工作日對符合條件對象辦理貸款手續(xù)并發(fā)放貸款。
第十三條申請第二次、第三次創(chuàng)業(yè)擔保貸款的個人和小微企業(yè)按首次申請流程辦理。在審核環(huán)節(jié)中增加還款情況、帶動就業(yè)情況和項目經營情況等。
第十四條貸款利率與貼息。
（一）貸款利率。由借款人、經辦銀行、擔保機構協商確定，貸款利率上限為LPR+150BPs。其中，LPR為1年期貸款市場報價利率。
（二）貸款貼息。擔保機構、經辦銀行按規(guī)定計算創(chuàng)業(yè)擔保貸款應貼息金額，按季向當地財政部門申請貼息資金。當地財政部門應當在1個月內完成審核，并及時將各級財政貼息資金撥付給經辦銀行，經辦銀行在2個工作日內將貼息資金撥付給貸款者賬戶。
2021年1月1日—2023年2月5日發(fā)放的個人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款市場報價利率LPR-150BP以下的利息，由借款人和小微企業(yè)承擔，剩余部分由財政部門給予貼息，貼息資金由中央財政承擔70%、省級財政承擔21%、市和縣（區(qū)）財政承擔9%。
2023年2月6日—2023年9月30日發(fā)放的個人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貸款市場報價利率LPR-150BP以下的利息，由借款人和小微企業(yè)承擔，剩余部分由財政部門給予貼息，其中：個人貸款額度20萬元及以下的部分，貼息資金由中央財政承擔70%、省級財政承擔21%、市和縣（區(qū)）財政承擔9%；20萬元以上、30萬元及以下的部分，由省級財政承擔91%，市和縣（區(qū)）財政承擔9%。小微企業(yè)貸款額度300萬元及以下的部分，貼息資金由中央財政承擔70%、省級財政承擔21%、市和縣（區(qū)）財政承擔9%；300萬元以上、400萬元及以下的部分，由省級財政承擔91%、市和縣（區(qū)）財政承擔9%。
2023年10月1日起新發(fā)放的個人和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款，由財政部門給予貸款實際利率50%的財政貼息。其中，個人貸款額度30萬元及以下、小微企業(yè)貸款額度400萬元及以下的貼息資金，省、市、縣仍按原比例分擔；個人貸款額度30萬元以上、50萬元及以下和小微企業(yè)貸款額度400萬元以上、600萬元及以下的部分，由省級財政承擔90%、市和擴權縣財政承擔10%。
對展期、逾期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，展期、逾期期間發(fā)生的貸款利息財政部門原則上不予貼息，另有規(guī)定的除外。
第六章 貸款回收與風險管理
第十五條經辦銀行和擔保機構應簽訂分險合作協議，共同負責到期貸款的回收和清欠工作，建立完善保（貸）后管理、跟蹤回訪、到期催收、逾期追償等各環(huán)節(jié)互相銜接、權責明確、獎罰分明的工作機制。
第十六條貸款到期前一個月，經辦銀行和擔保機構應提醒借款人還貸。借款人不能按期足額償還且逾期3個月以上的貸款，由擔保機構在1個月內按協議向經辦銀行履行代位清償責任。經辦銀行和擔保機構應積極追償貸款，追償回收的貸款，由擔保機構和經辦銀行按代償比例分別受償；在規(guī)定期限內確實無法追償的，代償由擔保機構和經辦銀行按分險合作協議共同承擔。
第十七條經辦銀行創(chuàng)業(yè)擔保貸款不良率達到一定比例，擔保機構應暫停辦理該經辦銀行新業(yè)務，同時協助經辦銀行進一步化解風險。貸款不良率達到可控范圍后，可恢復與該經辦銀行合作開展新業(yè)務。
第七章部門職責
第十八條人社部門負責按規(guī)定審核創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請人資格，核定申請人身份類別；及時做好符合條件貸款申請的推薦工作；全面推廣應用創(chuàng)業(yè)擔保貸款信息化平臺，加快電子化審核審批，提高辦理效能；加強創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策宣傳，擴大政策知曉度。
第十九條財政部門負責按規(guī)定審核、撥付、清算貼息及獎補資金，探索擔?；鹗屑壗y(tǒng)籌并建立動態(tài)補充機制，實現擔保基金良性運行；推廣“政銀擔”合作新模式，指導擔保基金運營管理機構加強擔?；疬\營管理；按時匯總報送相關報表。
第二十條人民銀行負責督促經辦銀行規(guī)范創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放，指導經辦銀行不斷改進金融服務水平；為擔保基金運營管理機構接入金融信用信息基礎數據庫創(chuàng)造條件；加強信用鄉(xiāng)村、信用園區(qū)建設；配合做好貸款貼息審核工作。
第二十一條經辦銀行負責審核貸款申請人貸款記錄及征信情況，及時發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款；按規(guī)定建立貸款臺賬；定期進行貸后檢查，與擔保機構共同做好風險管理與貸款回收工作。
第二十二條擔保機構負責做好保前盡職調查，加強在保管理；創(chuàng)新反擔保方式，降低反擔保門檻，精簡材料要件，提升擔保效率；按規(guī)定建立貸款臺賬，并于每季度首月5日前報送上季度創(chuàng)業(yè)擔保貸款財政貼息資金明細表；在財政部門的指導下做好擔保基金的運營管理；與經辦銀行共同做好風險管理與貸款回收工作。
第八章 附 則
第二十三條本辦法未盡事宜，按相關政策規(guī)定執(zhí)行。若省級以上對創(chuàng)業(yè)擔保貸款對象范圍、貸款額度、貸款期限、貼息政策等有新規(guī)定和要求，從其規(guī)定。
第二十四條本辦法自2025年12月1日起施行，有效期5年，原《巴中市創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施辦法》（巴人社規(guī)〔2024〕1號）廢止。
第二十五條本辦法由巴中市人力資源和社會保障局、巴中市財政局、中國人民銀行巴中市分行根據各自職責負責解釋。
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